在如今的金融世界中，数字人民币的出现就像是一颗石子投入了平静的湖面，从而泛起了层层涟漪。它与现有的金融体系存在着关联，并且和其他数字货币进行对比时，也充满了看点。

数字人民币与现有架构

数字人民币目前并未对总的支付结算和清算架构进行改变。央行以及商业银行等的角色关系依然保持不变。就当前的反洗钱需求而言，每个客户的数字人民币零钱交易都存在规模上限。在中国的某些地区，大额资金交易只能通过银行账户体系来进行流转。这样做是为了保障资金的安全以及便于监管。并且银行体系呈现出发展趋势，其中头部效应更加明显，会受到多种因素的影响，像技术优势等因素会使得客户出现集中流动的情况。

另外在这样的架构之下，倘若不存在地区经营限制，那么客户资源将会更倾向于大型银行以及科技金融机构。这种集中的态势有可能给小银行带来新的挑战。

数字人民币推广心态

监管部门在推广数字人民币时十分谨慎。如同对待易碎的艺术品一般，丝毫不敢懈怠。将维护金融体系的稳定视为底线。从以往金融监管所采取的各种举措可以看出，稳定是首要的目标。比如之前的一些金融创新尝试，只要出现不利于稳定的因素，就会立刻被进行调整。而数字人民币这一新事物，既要实现普及，又不能对金融稳定造成影响。其监管政策的任何细微变化都会对支付市场格局产生影响。

数字人民币与互联网平台

互联网平台能成为数字人民币的发行及支付渠道。像支付宝、微信这类巨头平台，若能实现自身零钱与数字人民币的平价转换，并且实现钱包互转，就如同为数字人民币的发行量增添了动力。在中国，这些平台拥有众多用户，据不完全统计，仅微信和支付宝的活跃用户数就达数十亿。倘若这种转换互转得以实现，一方面数字人民币的发行量会大幅增加，另一方面也能减轻大型互联网公司对金融支付体系的垄断，还能防范单一平台倒闭可能导致的金融风险。

Libra的情况

Libra 的出现引起了极大的关注。2019 年 6 月 18 日，Facebook 发布了白皮书并宣告了其计划。Libra 打算构建无国界的金融基础设施。它拥有独特的储备资产模式，由全球各地的托管机构持有，以确保安全和分散。其用户规模具有巨大的潜力，可能有多达 27 亿用户接入。在跨境支付结算方面是一项创新，将传统的银行账户支付拓展到了 Facebook 账户直接支付。它改变了传统跨境支付中复杂的流程，如果顺利开展，有可能重塑跨境支付体系。

与此同时，Libra遭遇着许多挑战。不同的国家和地区对于数字货币的监管态度存在差异，它可能会遭遇各类监管方面的阻碍。若要取得成功，它就必须在符合法规、合法合规方面下大力气。

USDT的问题

USDT 宣称严格执行 1:1 准备金保证，然而实际上其中存在较多水分。它在公司治理透明度方面存在不足，也没有明确规定必须兑换美元的法律义务。就如摩根大通的报告所揭露的那样，它具有类似货币市场基金的情形，并且在商业票据持有量上处于全球领先地位。这种经营和监管状况导致它的信用风险极高。从实际的市场状况来讲，由于没有监管机制的强力约束，它就如同走在一根细细的钢丝上，随时都有可能因为信任危机而跌入谷底。

多种数字货币比较

数字人民币有国家信用作为支撑，且监管较为严格，其目的是为了适应国内金融体系稳定发展的需求。Libra希望构建无国界的金融生态，然而它面临的监管环境既复杂又跨国。USDT是在监管不足的情况下开展经营活动，信用风险较大。数字人民币在推广时追求稳定且缓慢地渗透。Libra则试图迅速开拓全球市场。USDT更多是以一种替代货币的形态在加密货币市场中活动。它们各自不同的发展走向都会对全球金融格局产生影响。

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